Sigorta Şirketleri Neden Aynı Riski Farklı Fiyatlar? Teklifler Arasındaki Farkın Gerçek Sebepleri

Sigortalı açısından risk aynı görünür:

• Aynı araç

• Aynı sürücü

• Aynı adres

• Aynı teminat talebi

Ancak sigorta şirketleri riske aynı gözle bakmaz.

Her şirketin:

• Risk algısı

• Hasar deneyimi

• Portföy yapısı

• Stratejik hedefi

farklıdır.

Bu yüzden fiyatlar da farklılaşır.

Sigorta şirketleri fiyatlamayı:

• Kendi geçmiş hasar verilerine

• Kendi müşteri portföyüne

• Kendi zarar–kâr dengesine

göre yapar.

Örnek:

• A şirketi aynı araç modelinde çok hasar ödemiştir

• B şirketi aynı modelde daha az hasar yaşamıştır

Bu durumda A şirketi fiyatı yükseltirken, B şirketi daha rekabetçi olabilir.

Bir sigorta şirketi belirli bir segmentte:

• Çok fazla poliçeye sahipse

• Aynı riskten portföyü doluysa

yeni risk almak istemeyebilir.

Bu durumda şirket:

• Fiyatı bilinçli olarak yükseltir

• Teklif vermez

• Teminatları daraltır

Yani yüksek fiyat bazen “istemiyorum” demenin kibar yoludur.

Sigorta şirketleri her yıl:

• Hangi branşta büyüyeceğini

• Hangi riskleri azaltacağını

• Hangi segmentten çıkacağını

belirler.

Örnek stratejiler:

• “Bu yıl kaskoda büyüyoruz”

• “Ticari riskleri azaltıyoruz”

• “Depremli bölgelerde temkinliyiz”

Bu strateji, fiyatlara doğrudan yansır.

Sigorta şirketleri aldıkları riskin büyük kısmını reasürans yoluyla paylaşır.

Eğer bir şirket:

• Daha pahalı reasürans aldıysa

• Kapasitesi kısıtlandıysa

• Muafiyetleri yükseldiyse

aynı riski daha pahalı fiyatlamak zorunda kalır.

Başka bir şirketin reasürans koşulları daha iyiyse, fiyatı daha uygun olabilir.

Tekliflerde çoğu zaman şu ifade görülür:

“Aynı teminatlar”

Ama detayda fark vardır:

• Muafiyet oranları

• Limitler

• İstisnalar

• Ek teminat kapsamları

• Hasar ödeme koşulları

Bir şirket daha ucuzdur ama daha yüksek muafiyet uygular.
Diğeri pahalıdır ama hasarda daha geniş ödeme yapar.

Sigorta şirketleri artık yalnızca riske değil, müşteriye de fiyat verir.

Değerlendirilen unsurlar:

• Geçmiş hasar alışkanlığı

• Poliçe yenileme düzeni

• Hasar–prim dengesi

• Beyan tutarlılığı

Aynı risk, farklı müşteri profillerinde farklı fiyatlanır.

Adres bilgisi fiyatlamada kritik rol oynar.

Aynı bina:

• Farklı semtte

• Farklı sokakta

• Farklı risk haritasında

çok farklı fiyatlar alabilir.

Bazı şirketler mikro bölge analizini daha agresif yapar, bazıları daha geneldir.

Her sigorta şirketi:

• Aynı yazılımı

• Aynı algoritmayı

• Aynı risk modelini

kullanmaz.

Bazıları:

• Daha muhafazakâr

• Bazıları daha agresif

• Bazıları daha veri odaklı

fiyatlama yapar.

Bu teknik farklar, tekliflerde ciddi oynama yaratır.

Hayır.

Çok düşük fiyat şu anlama gelebilir:

• Dar kapsam

• Yüksek muafiyet

• Hasarda zorlayıcı süreç

• Yenilemede sert artış

Bu yüzden fiyat karşılaştırması yapılırken yalnızca rakama değil, poliçenin ruhuna bakılmalıdır.

✔️ Teminat–limit–muafiyet üçlüsüne bak

✔️ Reasürans gücü yüksek şirketleri tercih et

✔️ Hasar süreçlerini sorgula

✔️ Aşırı ucuz teklifleri mutlaka incele

✔️ Uzun vadeli yenileme davranışını düşün

Sigorta şirketlerinin aynı riske farklı fiyat vermesi:

• Keyfi değildir

• Rastlantı değildir

• Pazarlık meselesi değildir

Bu farklar;
➡️ veri,
➡️ strateji,
➡️ reasürans,
➡️ portföy yönetimi

gibi çok sayıda faktörün sonucudur.

Bu yüzden doğru sigorta seçimi, en ucuz teklifi değil, en doğru teklifi bulmaktan geçer.